兴业消费金融8周年：初心为“锚” 服务民生

根据国家统计局日前公布数据,三季度最终消费支出对经济增长贡献率为52.4%,拉动GDP增长2.1个百分点。此外央行最新数据显示,前三季度我国住户消费性贷款余额17.08万亿元,同比增长5.4%。

消费对经济增长贡献率的提升,不乏有消费金融支撑。麦肯锡报告认为,中国消费金融市场将保持稳健发展,预计2025年底市场规模将增至约28万亿元人民币。

在过去几年,消费金融机构在产品、技术、利率和商业模式等方面均经过数次迭代升级,这个过程折射出的是用户需求与底层技术的变化,也是消费金融机构发展历程。

刚刚迎来8周年的兴业消费金融正是行业演进中的一个缩影。

初心为“锚” 服务民生

如果以2009年消费金融公司试点在国内落地作为开端,到2014年,消费金融行业迎来了第一个重要的“分水岭”。一夜春风,这一年信贷业务乘着移动互联网的“东风”,进入了高速增长期。

2014年,互联网巨头们开始大举布局这个蕴藏着巨大潜力的赛道。与此同时,消费金融牌照“开闸”,多家公司在2014年获批筹建,兴业消费金融正是在这个时期成立的。

从业绩方面来看,截至2022年6月末,兴业消费金融资产总额637.72亿元,同比增长22.48%;各项贷款余额628.12亿元,同比增长26.57%。2022年上半年,公司实现营业收入47.64亿元,同比增长23.15%;净利润11.50亿元,同比增长12.31%,业绩表现位居行业前列。

作为全球银行20强兴业银行控股的子公司,8年以来兴业消费金融响应客户多元化的消费需求,打造“家庭消费贷”“兴才计划”“立业计划”三大产品体系,向难以充分享受到传统银行贷款服务的社会大众提供现代化的消费金融产品。同时,立足福建区域,面向全国展业,现已形成覆盖全国50余个城市的业务格局,累计发放贷款超过2400亿元,服务客户超过1500万户。

为了帮助解决新市民及其子女求学、就业问题,兴业消费金融在福建省高校、市县区教育局逐步挂牌兴才励志成长基地建设,并投入800万元勤工助学经费,为3,000名大学生提供培训和实习机会,帮助大学生打通“就学资助”到“就业帮扶”最后一公里。截至目前,兴才励志成长基地累计在20所高校提供并聘用了勤工助学岗位超过1500个。为195名学生发放“兴才计划”助学金50万元,受助者全部是家庭经济困难学生。为149名在脱贫攻坚和教育扶贫中做出积极贡献的教育工作者发放“兴才计划”福建助学贡献奖100万元。

在近八年的普惠金融业务探索中,兴业消费金融始终致力于向未能充分享受到传统银行信贷服务的社会大众提供现代化的消费金融服务,持续深化产品和服务模式创新,不断提升普惠金融的可得性和便利性。在金融监管框架下聚焦居民消费信贷需求,兴业消费金融构建了多层次金融产品体系,服务传统银行体系之外的普惠客群,实现与传统银行补位发展。

两大计划  护航“新市民”

进入2022年,迎来8周年的兴业消费金融也正面临新的行业情况。从行业角度来看,消费金融业已驶入快车道。据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2022)》显示,截至2021年底,消费金融公司贷款余额突破7000亿元,达到7106亿元,同比增长44.2%;资产总额达到7530亿元,同比增长43.5%。

另外,今年以来,政策端促消费的利好政策频出,消金机构及时推出促消费的举措把握政策方向标显得尤为重要。2022年3月份,银保监会、人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》,指导金融机构进一步做好新市民金融服务;国务院办公厅2022年4月份发布《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》,明确推动商业银行、汽车金融公司、消费金融公司等提升金融服务能力等等。

兴业消费金融针对政策,通过“兴才计划”“立业计划”两大产品,发挥客户经理一对一联络对接的服务优势,为“新市民”提供便捷、易得的金融支持。

具体来看,兴业消费金融联合福建省教育厅合作推出“兴才计划”一揽子教育扶持公益项目,其中高等教育贷款作为国家助学贷款体系的补充,以教育扶持为切入点,用于高考录取新生、全日制高校学生在校期间学费、住宿费、生活费及教育培训等支出,给予最长20年超长贷款期限,帮助更多农村学子完成大学深造,为乡村振兴储备更多人才和智慧。2022年,兴才计划进一步拓宽服务范围,将在职人士参与非全日制高等学历教育纳入范畴,大专学历及以上的在职人士也可以申请“兴才计划”用于专升本、在职硕士等学历深造,拓宽就业通道。截止目前,“兴才计划”累计为近5万户大学生家庭提供教育培训等贷款支持,累计发放贷款金额超过22亿元。

“多亏‘兴才计划’解了我们家的燃眉之急,孩子可以安心学习了!”“兴才计划”受益者杨先生感慨道。家中共养育3个孩子,“老大”就读于福建某大学金融管理专业三年级,生活费和学费等开支让杨先生一家面临较大的经济压力。“‘兴才计划’非常匹配我们家庭的需求。我在了解之后,立即进行了申请,很快贷款获批,首期放款3万多元,家庭的经济压力得到了极大的缓解。”杨先生透露说,“孩子在校期间,我们每个月只要还利息300多元,压力也不大,‘老大’跟我说等他毕业工作了要帮着一起还贷,感觉孩子长大了懂事了。”

而“立业计划”的覆盖范围也正在充分总结上海地区的试点经验的基础上,正逐步向全国主要城市进行推广,为应届毕业生和年轻白领提供安居租房的贷款支持保障,创造性地提供最长三年免还本金的灵活还款方式和利率优惠政策,还款期限可长达3至5年,减轻毕业生在进入职场初期的资金压力,解决新市民初入城市“居不易”“租不易”的难题。截至目前,“立业计划”推出以来已超过10万名客户提供了贷款支持,累计发放贷款金额15亿元。

上述消费金融产品也获得了广泛认可,2021年11月,兴业消费金融股份公司“兴才计划”入选“中国银行业普惠金融典型案例(2021)”普惠金融产品及服务创新案例;2021年12月,兴业消费金融入选第八届金融企业社会责任论坛“乡村振兴”优秀案例;2022年1月,公司“兴晴2021年系列个人消费贷款资产支持证券”荣获第六届CNABS中国资产证券化年度评选“金桂奖”;2022年11月,公司“立业计划”入选“中国普惠金融典型案例(2022)”等等。

多元融资 行稳致远

存量时代,更多机构开始比拼存量运营能力、成本控制能力,而这凸显了机构端对资金来源的稳定性与多样性的重要性。

从流动性管理规划方面来看,经过8年的发展,兴业消费金融已经实现资金来源的稳定性与多样性。在2022年上半年,其灵活运用各类融资工具,在额度新增、创新工具应用等方面均取得了新的突破。额度新增方面,公司同业授信规模稳步增长;创新工具应用方面,上半年公司完成1单19.52亿元ABS和1单13亿元银团贷款发行。目前,公司金融债和ABS的累计发行单数和规模位居银行系消金公司首位,主体和债项评级连续多年保持AAA级等。

此外,2022年10月,经兴业消费金融股东大会审议批准及监管部门核准,兴业消费金融通过将34.2亿元未分配利润转增注册资本,注册资本进一步增加至53.2亿元,股东及股权结构保持不变。

眼下,消费金融行业的竞争壁垒却不止于资产端这一侧。与前几年不同,消费金融行业受到的监管愈发严格和细致,从贷款利率、服务流程、到催收方式。由此一来,把控好风险成本、资金成本便成为了高质量发展的关键。消费金融公司融资途径多元化不仅丰富了兴业消费金融的资金来源结构,更提高了其资产负债管理能力。对于一家消费金融公司来说,这是持续成长的基础,也是穿越周期的底气。